Când ești antreprenor, iar business-ul este la început de drum, cel mai probabil ți se întâmplă mai des să ai nevoie de bani decât să-ți prisosească. Asta nu înseamnă, însă, că afacerea trebuie să trăiască de pe o zi pe alta.
Din momentul în care în conturile startup-ului intră primii bani, orice antreprenor ar trebui să înceapă să pună bani de-o parte pentru plata trimestrială a taxelor, pentru plata unor echipamente mai sofisticate, ce vor fi livrate în câteva luni, sau pentru orice alte cheltuieli neprevăzute. Pe lângă planul de investiții, trebuie gândit și un plan de economisire pentru startup, așa încât o parte din încasări să ajungă “la saltea”.
Pasul următor ar fi să pui banii să și lucreze pentru tine. Cu alte cuvinte, poți pune excesul de lichiditate la treabă, plasând banii economisiți în diverse instrumente cum ar fi, de pildă, depozitele bancare sau conturile în valută, care îți pot aduce câștiguri mai mari sau mai mici, în funcție de cât de mult ești dispus să riști.
Depozitele la bănci
Ai un câștig modest, dar sigur. În plus, toate depozitele IMM-urilor sunt garantate de stat, prin Fondul de Garantare a Depozitelor, în limita a 100.000 de euro. Dobânzile oferite de bănci pentru depozitele în lei variază, în prezent, între 0,05% și 2,15% anual. De unde vin aceste variații?
- De la durata depozitului. Depozitele cu un termen scurt au dobânzi mici, cele pe termene mai lungi “recompensează” fidelitatea deponenților cu dobânzi mai mari. La depozitele în lei pe o lună, dobânzile sunt, în medie, de 0,4-0,5%, dobânzile depășesc în general 0,9%.
- Din renumele băncilor. La instituțiile de credit mari, cu rețele extinse și un bun renume în piață veți găsi dobânzi mai mici decât la bănci mai mici, care se luptă mai mult să atragă clienți și resurse.
La ce trebuie să te uiți când alegi un depozit bancar:
- Suma minimă. Majoritatea băncilor au un prag minim pentru constituirea unui depozit. Unele acceptă și o suta de lei, la altele pragul poate fi mai ridicat: 1.000 sau chiar 2.500 de lei.
- Comisioanele. Se pot percepe comisioane de deschidere, comisioane de administrare a depozitului sau a contului curent și comisioane de retragere. Fii atent la aceste costuri, altfel te poți trezi cu mai puțini bani decât ai depus în cont. Majoritatea băncilor au renunțat la comisioanele la deschiderea depozitului și la cele de administrare. Îți pot cere însă să ai și un cont curent, pe lângă depozit, pentru care se percep astfel de comisioane (de regulă este vorba despre câțiva lei/lună). Cel mai important însă în cazul unui depozit, este comisionul la retragere. În general, acesta este de 0,5% la majoritatea băncilor. Atenție: poți evita plata acestui comision dacă ridici sau transferi banii din depozit în ziua scadenței.
- Ce se întâmplă cu banii la scadență. Află de pe site-ul băncii sau de la consilierii bancari dacă depozitul este cu prelungire automată sau nu, în ce cont se virează banii dacă nu-i retragi la scadență (să n-ai surpriza că banca îți va deschide un cont nou pentru fiecare depozit).
- Cum sunt plătite dobânzile: lunar, trimestrial, la scadență, la constituirea depozitului. Dacă ai strâns dinainte banii pentru a da drumul afacerii și vorbim de o sumă mare, de ordinul zecilor sau sutelor de mii de euro, poate fi o soluție, de exemplu, să optezi pentru plata lunară a dobânzii și din acești bani să acoperi o parte din cheltuielile curente (chiria, utilitățile sau, de ce nu, chiar un salariu).
Principalele inconveniente ale depozitelor bancare clasice sunt perioada fixă și faptul că nu poți “umbla” la suma economisită: nu poți adăuga bani sume suplimentare și nici nu poți retrage doar o parte din bani, fără să spargi întregul depozit. Însă, vestea bună este că pentru a ocoli aceste inconveniente au apărut produse noi, mai flexibile. La majoritatea băncilor din România, ele sunt integrate în portofoliile de produse sub numele “conturi de economii”, care funcționează asemănător conturilor curente: pot fi alimentate oricând și la fel, se pot face retrageri totale sau parțiale oricând - situație în care vei pierde doar dobânda pentru suma retrasa, nu pentru tot depozitul. Dobânzile în cazul conturilor de economii pentru persoane juridice sunt mai mici decât cele la depozitele pe șase luni sau un an.
Alternative la depozitele din bănci
Dacă nu-ți surâde idea depozitelor bancare, ai și alte instrumente care-ți pun banii la muncă.
Poți obține câștiguri din variațiile cursului valutar. În loc să ții banii în depozit, îți faci un cont curent în valută. De când cu criza politică din iunie, cursul euro leu a crescut de la 4,56 la 4,59 lei, adică 0,6% în doar o săptămână. Pe termene mai lungi, și câștigurile pot fi mai mari. Dar trebuie să iei aminte că astfel de plasamente sunt mai riscante. În cazul în care cursul valutar are o evoluție nefavorabilă, te poți trezi cu mai puțini bani în cont decât ai avut inițial.
Plasamentele în acțiuni cotate la bursă reprezintă o altă alternativă. De exemplu, de la începutul anului, indicele BET al celor mai lichide acțiuni a crescut cu aproape 20%. Asta înseamnă că, dacă ai fi cumpărat la începutul anului un “coș” de acțiuni cu o structură similară acestui indice, ai fi avut deja un randament de 20%. Însă pentru a juca la bursă, de obicei e nevoie de o sumă mai mare la intrare, pentru că trebuie să apelezi la serviciile unui broker. Evident, există și comisioane. Și cel mai important, și plasamentele în acțiuni sunt riscante. Există acțiuni cu lichiditate redusă, pentru care nu există tranzacții zile la rând. Asta înseamnă că dacă vei avea nevoie de bani din scurt, există riscul să nu reușești să vinzi acțiunile respective la timp. În plus, ca și în cazul plasamentelor în valută, și prețul acțiunilor poate avea evoluții nefavorabile și în loc de câștiguri, să te trezești cu pierderi.
Indiferent ce metodă alegi, ține minte că una din regulile de aur ale antreprenoriatului este că banii fac lumea să se învârtă și pentru asta, banii nu trebuie să stea. Informează-te atent atunci când vine momentul să alegi ce să faci cu banii pentru afacerea ta.
